医療保険は必要？いらない？医療費の上限と、上限の外にかかるお金から決める

「医療保険、入っておかないとまずいのかな」

毎月の保険料を見るたびに、これ本当に要るのかなと思う。でも、やめたとたんに入院したらと思うと、手が止まる。

決めるのはあなたですが、決める材料は下調べ係が集めておきました。このページには、医療費にかかる公的な上限と、その上限の外にかかるお金、そして実際の入院でいくらかかっているかを書いています。

30秒でわかる結論

医療費には1か月の上限があります（高額療養費）。令和8年8月からは、協会けんぽ・標準報酬月額28万〜50万円の場合、医療費100万円の月の自己負担が約9.3万円です。
ただし、食事代・差額ベッド代・先進医療の技術料は、この上限の外です。
入院したときの自己負担は、平均18.7万円、1日あたり24,300円でした（食事代や家族の交通費なども含む）。
医療保険が要るかは、「この金額を貯蓄で払えるか」「上限の外の費用に備えたいか」で決まります。

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その場で決めなくて大丈夫です

病院の窓口で払う医療費が高くなっても、1か月の自己負担には上限があり、それを超えた分は払い戻されます。これが高額療養費です。

令和8年8月から、上限が見直されました。協会けんぽの場合、標準報酬月額28万〜50万円の区分では、1か月の上限は次の式で計算します。

医療費が100万円かかった月なら、85,800円＋（1,000,000円−286,000円）×1%＝92,940円です。3割負担なら30万円払うところが、約9.3万円で止まります。

過去1年間に3か月以上、高額療養費の支給を受けたときは、4か月目から上限が44,400円に下がります（多数回該当）。さらに令和8年8月からは、1年間の上限（この区分で53万円）もできました。

下調べ係

ここ、調べておきました。医療費には月の上限があります。医療保険を考える前に、まずこの上限を知っておくと判断しやすくなります 📝

高額療養費の対象にならない費用があります。

医療保険は、この「上限の外」の費用や、入院で収入が減る部分に備えるもの、と考えると整理しやすくなります。

生命保険文化センターの調査（2025年度）では、直近の入院で払った自己負担の平均は18.7万円、1日あたりは24,300円でした。高額療養費を使ったあとの金額で、治療費のほかに、食事代、差額ベッド代、見舞いに来る家族の交通費、衣類や日用品まで含みます。20万円未満が約7割です。

会社員（協会けんぽ）なら、仕事以外の病気やけがで仕事に就けないとき、連続3日間休んだあとの4日目から傷病手当金がもらえます。支給期間は通算で1年6か月です。

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今の保険の中身を一緒に確かめられます

ここからは、あなたの家に当てはめる番です。

18.7万円前後を、貯蓄から払えるか。 払えるなら、医療保険が守る部分は小さくなります。すぐには払えないなら、医療保険が役に立つ場面は広がります。
上限の外の費用に備えたいか。 個室を選びたい、先進医療も選択肢に入れたい、という希望があるなら、その分の備えが要ります。
収入が止まったときの備えはあるか。 会社員（協会けんぽ）なら傷病手当金があります。自分の入っている健康保険に同じ仕組みがあるかを確かめ、入院中の収入の減り方を考えておきます。

下調べ係

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