生命保険はいらない？決め手は「亡くなったとき、生活に困る人がいるか」

「生命保険の保険料、毎月もったいない。いらないんじゃない？」

ネットでは「生命保険はいらない」という声も見かける。でも、やめたあとに自分に何かあったら、家族はどうなるのか。そう考えると、解約の手続きまで進めない。

周りを見ると、生命保険に入っている人は全体の80.0%です。ただ、みんなが入っているから自分も要る、とは限りません。要るかどうかは、ひとつの引き算で見えてきます。

30秒でわかる結論

生命保険（亡くなったときの保障）が要るかは、自分が亡くなったとき、生活に困る人がいるかで決まります。

考え方は、次の引き算です。

家族構成に合わせて、要る額を計算したい人は、無料でFPに相談できます。

みんなの生命保険アドバイザー

要る額を、家族に合わせて計算する

「生命保険はいらない」という話は、引き算の答えが小さい人に当てはまります。

亡くなっても、生活に困る人がいない。必要保障額は、遺族の暮らしのための金額です。養っている家族がいなければ、遺族の暮らしのためのお金は小さくなりやすくなります。ただし要る額は、家族構成・収入・資産で変わります。
遺族年金や貯蓄で足りる。子どものある配偶者には遺族基礎年金があり、会社員なら遺族厚生年金もあります。
備え方は、生命保険だけではない。亡くなったときの備えとして、生命保険を挙げる人は60.2%、預貯金を挙げる人は44.1%です（複数回答）。貯蓄が十分なら、生命保険で備える額はそのぶん小さくなります。

逆に、引き算の答えが大きいのは、次のようなときです。

子どもが小さい。子どもが独立するまでの生活費と教育費が、長く続きます。
家計の収入を、自分が多く担っている。要る額は収入によっても変わります。会社員は遺族厚生年金などである程度まで保障されますが、それだけでは不十分なことが多いようです。公的な保障で大部分を「まかなえるとは思わない」と感じている人は66.3%です。

目安として、3,000万円の保険金を毎年300万円ずつ取り崩すと、約10年分の生活費になります（残りを年利1%で運用した場合）。

今の保険が、家族に対して多すぎないか・少なすぎないかを見てもらえます。

多すぎ・少なすぎを確かめる

今の加入額と、要る額を比べる。病気で亡くなったときの保険金の平均は、男性1,261万円・女性610万円です。平均ではなく、自分の家族で計算した額と比べます。
不安の中身を分ける。亡くなったときの備えに「足りない」と感じている人は54.6%です。足りないのが保障の額なのか、貯蓄なのかで、見直し方が変わります。
解約は最後の手段。一度解約した保険は元に戻らず、入り直すと年齢の分だけ保険料が高くなり、健康状態によっては入れないこともあります。終身保険なら、解約せずに保険料を止める方法もあります。詳しくは「終身保険はやめたほうがいい？」にまとめました。